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零售业务硝烟弥漫招行全新布局稳坐零售完

2019-02-02 00:25:38

  零售业务硝烟弥漫,招行全新布局稳坐“零售”

  长期以来,招行被认为是是银行里的零售,在银行零售业务方面比较有特色,也是零售业务营收在总营收中占比的银行。不过近几年以来,所有的银行几乎都在大力发展零售业务,而互金领域也崛起了不少在消费借款、支付、理财方面有不错成就的公司,招行也面临着不小的竞争压力。

  零售业务竞争空前激烈

  银行零售业务是银行针对C端的业务,一般包括包括个人存款、消费贷款、个人经营贷款、信用卡、投资理财、支付结算、汇兑等。相比于对公业务,零售业务的优势是受经济周期影响较小,而对公业务的收益受经济周期影响大。不过零售业务小额分散,服务冷冻离心机成本较高,单笔业务收益低,起量不太容易,做对公业务,规模相对更容易做起来。

  从目前的数据看,在银行界,招行零售业务领域的地位依然很高,表现为零售业务营收与利润占比均在行业内处于相对较高的位置。

  今年上半年,招行零售金融业务营业收入629.12亿元,同比增长12.10%,占集团营业收入的49.87%;税前利润320.90亿元,同比增长15.92%,占集团业务条线税前利润的57.25%。营收与利润占比均在五成左右。

  相比之下,工行建行这些大行体量非常大,零售业务规模大于招行,但零售业务占比小于招行。工行今年上半年个人金融业务营收1559亿元,在总营收中占比40%。个人金融业务利润788亿,在总利润中占比40%;建行今年上半年个人金融业务利润总额807亿,在利润总额中占比44%。中行数据略低,上半年个人金融业务营收861亿元,占比34%。

  在股份制银行中,比较受关注的是平安电动球阀厂家银行,这几年来平安的零售业务突飞猛进,今年上半年,平安银行零售业务营业收入293.16亿元、同比增长34.7%,在全行营业收入中占比为51.2%;零售业务净利润90.79亿元、同比增长12.1%,在全行净利润中占比为67.9%。

  可以发现,平安银行现在的零售业务营收与利润占比都已经到了五六成,已经高于招行,但规模还不及招行。

  除了这些银行,这些年新兴起的新金融公司也在理财等业务上取得不俗业绩。支付就不用说了,支付宝在交易笔数上有优势;理财方面,今年上半年天天基金的基金销售额为3025.55亿元,同比增长90.80%,而蚂蚁金服旗下的蚂蚁基金营收规模更高,业界猜测蚂蚁基金的销售额已经超过天天基金。另外,类似于信用卡的蚂蚁花呗用户规模早已破亿,2017年底的余额达到992亿元。

  现在招行的零售业务依然不错,不过面临的竞争也是空前激烈。招行的零售位置能否保住?

  零售业务以APP为中心,不再以卡片为中心

  面对零售业务当下激烈的市场竞争环境,招行也在求变。

  回顾招行的零售业务发展之路,基本上经历了三个阶段,在零售1.0阶段,推出了一卡通,把传统银行服务通过一卡通来实现,替代传统的存折;在2.0阶段,2004年左右推出了财富管理体系,零售业务进入到财富管理阶段。

  近年来招行开始零售3.0转型,推出了移动互联战略,零售业务正在经历从卡片经营向APP经营的转变,以招商银行和掌上生活两个App为核心,做客户的集中经营。

  这背后是移动互联的普及,用户的行为都在转至线上。APP运营相比于卡片,可以承载更多的功能,可以带来更多的用户数据,而银行业务新零售的核心也是数据。现在不只是招行,各大银行都在APP上做文章,基本每家大银行都有支持基本功能的APP,还配备了信用卡APP、借款APP、生活服务APP。平安银行则整合了口袋APP、直销银行橙子银行APP及平安信用卡APP,形成了口袋银行APP。

  客户端的地位越来越高。招行在当下执行先App、后卡片的理念,App在零售业务处在核心地位。考核方面,今年把APP的MAU(月活跃用户)作为北极星指标,北极星指标是整个零售业务甚至全行里重要的指标。过去北极星指标是AUM(资产管理规模指标),现在从AUM变成衡量用户规模与活跃度的MAU指标。

  招行研发中心相关负责人认为,其他银行讲中收、讲利润的时候,招行讲AUM,当时的逻辑是,只要AUM上了,客户交互多了,必然会带来收入、利润增长。现在招行又转向MAU,MAU是比AUM更底层的东西,只要有了活便失去了前进的动力跃用户,并不担心AUM少,AUM自然会上来,产生更多的利润和收入。

  当下很多业务都在向移动端转移,走数据化运营的路子,以APP为中心取代以卡片为中心,符合行业趋势,当然,相比于卡片运营,基于APP的运营难度更大,需要运营社区,开发时需要照顾各种机型,需要优化使用体验,要做强的话还需要基于APP构建生态,需要在安全上下功夫,难度比运营卡片要高一个量级。这对于招行以及整个银行业而言都是一个挑战。

  向非金融场景延伸

  招行在2010年推出了APP,发展到现在已经迭代到7.而不是抱着钱睡大觉财富不是你能赚多少钱0版本,在2014年之前,在1.

零售业务硝烟弥漫招行全新布局稳坐零售完

.0的阶段,很多女人主要是工具型App,目标是把交易从PC端转向移动端。2015年,推出了4.0版本,开始把APP作为银行和十字滑块联轴器客户接触的渠道,APP向场景和经营平台转型,开始有财经内容呈现在首页,5.0、6.0陆续上线智能理财,包括智能投顾应用摩羯智投。

  目前是7.0版本,在以下几点进行了更新:

  在财务管理方面,推出了收支2.0,其两大特色是收支账本与预算管理,可以查询2016年以后的收支情况。截至8月末,收支场景占到App月登录用户的52.32%;

  升级内容社区,构建泛理财知识交流社区,已有几十位财经领域的专家进驻内容社区,为用户提供了市场动向、投资热点及理财决策参考。

  做社区的原因在于,金融属性的功能,除了支付以往,其他都频次偏低。招行APP做内容,增强互动,把用户关系沉淀下来,当下正在做的是三方面:邀请财经大V加入发表观点;引入投票、观点PK等机制增强互动性,一旦用户有新评论或关注,立即向用户做推送;基于算法引擎做智能内容推荐。社区MAU数据达到300万;

  APP使用场景向非金融场景延伸,拓展了公交、地铁、停车等出行场景,以及饭票、影票等生活场景;

  在对线下的支持方面,App扫码替代银行卡,嵌入点取号、ATM、VTM等业务办理、产品销售流程中;

  支持用户线上用号完成注册,非招行用户也可以使用招行APP的支付等金融服务,以及饭票、影票等生活服务。

  朝三个方向进行布局

  总体来说,APP所承载的东西在不断增加,一些线下的业务搬到线上,并通过线上平台延伸了很多线下没有的业务,另外也做线上线下的衔接。

  功能体系分三层,

  是金融场景,包括收支、总揽、贷款、信用卡、理财等纯金融场景;

  第二类是泛金融场景,包括目前发力的财经社区;

  第三是生活场景,生活缴费、两票、城市服务。

  从大的分类来看,基本上是朝这三个方向进行布局。

  借贷业务方面,闪电贷今年发放量超过千亿。除了闪电贷,还嫁接了招联金融的好期贷,对于不符合闪电贷资格的用户,就为其提供好期贷。

  理财场景方面,包括银行理财产品、基金、保险、黄金、储蓄存款、国债等都有覆盖,打通售前、售中、售后,通过招呼号推送信息给客户,进行维护和服务。

  城市服务方面,目前所有的44家分行都已经在招行App7.0上开设了城市服务专区,提供本地化的便民服务,包括饭票、影票、商城、生活缴费、出行等。

  同时,有超过62家的点线上店在招商银行App上线,把点业务搬到App平台上,服务点客户,另外也服务点周边的客群。如点周边两公里商户的优惠信息,可以通过点线上店发布。

  这样,把App全行集中经营转变为分行级经营,建立本地化的经营体系,从总行到分行到支行的体系,全部搬到App平台上,这是招行未来零售3.0想打造的理念,未来招行零售经营将主要基于两大App。

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